В бюджете 2004 г. предусмотрены государственные гарантии в размере 3 млрд рублей по заимствованиям Российского банка развития на внутреннем финансовом рынке, которые будут направлены на реализацию государственной программы финансовой поддержки малого предпринимательства. Как распорядиться этими средствами, чтобы получить максимальный эффект в развитии малого предпринимательства, чтобы они способствовали увеличению числа малых предприятий, созданию дополнительных рабочих мест, росту экономики страны?

Правительство Российской Федерации поручило МАПу России и Российскому банку развития разработать проект программы кредитования малых предприятий. Проект представлен на рассмотрение Правительства РФ. Сбывается мечта представителей малого бизнеса о том, чтобы они стали вхожи в банки, чтобы у них не только в центре, но и в любом регионе была возможность получить кредит. О том, как планируется организовать кредитование малых предприятий, рассказывает зампред правления Российского банка развития Надежда МАРТЫНОВА.

Российский банк развития является государственным банком, 100% его акций принадлежат Российскому фонду федерального имущества. В 2004 году банку поручено привлечь на внутреннем финансовом рынке под государственные гарантии Российской Федерации денежные средства в размере 3 млрд руб., которые будут направлены на цели кредитной поддержки малого предпринимательства. Банк готов к тому, чтобы эффективно работать с этими средствами в соответствии с поставленной перед ним задачей, поскольку уже имеет опыт работы с малым бизнесом. Так, еще в 2002 г. Российским банком развития была разработана программа поддержки МП с учетом существующего международного опыта. Для того, чтобы кредитные ресурсы были доступны в масштабах всей страны, банком была выбрана двухуровневая программа кредитования, механизм которой состоит в том, что Российский банк развития предоставляет средства региональным коммерческим банкам, которые уже непосредственно кредитуют малые предприятия на определенных программой условиях. В 2003 году в этой программе участвовали региональные банки из 5 федеральных округов: Центрального, Южного, Северо-Западного, Уральского и Приволжского.

На первом этапе реализации программы были открыты кредитные линии региональным коммерческим банкам в размере 300 млн руб. за счет собственных средств Российского банка развития. Наибольший объем кредитных ресурсов был предоставлен малым предприятиям в таких отраслях как легкая промышленность (22%), строительство (17%), пищевая промышленность (16%), химическая (10%) и др. В целом, программа показала свою востребованность и заинтересованность регионов в ее дальнейшем расширении.

Поддержка малого предпринимательства находится в сфере постоянного внимания Правительства РФ. Так, Федеральным бюджетом на 2004 год предусмотрено предоставление государственных гарантий по заимствованиям Российского банка развития на внутреннем финансовом рынке в объеме 3 млрд рублей. Это означает, что сначала банк привлекает денежные средства, которые, с учетом наличия государственной гарантии, могут стать более "длинными" и дешевыми по сравнению с обычными рыночными заимствованиями. Далее, привлеченные средства направляются на осуществление кредитной поддержки малого предпринимательства. При этом Российский банк развития может предоставлять кредиты малым предприятиям как через уполномоченные региональные коммерческие банки, так и напрямую.

Российский банк развития выбирает региональные банки для участия в программе исходя из следующих критериев: у банка должно быть устойчивое финансовое положение, он должен иметь опыт работы не менее 3-х лет, в частности, необходим опыт работы с малыми предприятиями. Соответствующие этим критериям банки согласовываются с Минфином России. Специалистами РосБР уже проведен анализ 110 региональных банков, из которых 63 определены в качестве потенциальных участников программы.

Понимая, что основные проблемы в обеспечении малых предприятий заемными ресурсами состоят в том, что предпринимателям предоставляют кредиты на небольшие сроки, под высокие проценты, так как зачастую у них отсутствуют залоги, приемлемые для банков, специалисты РосБР, разрабатывая программу, стремились улучшить существующую ситуацию насколько это возможно в сегодняшних условиях. В связи с этим, наиболее интересными с точки зрения отбора для участия в программе представляются банки, действующие на территории тех субъектов федерации, которые имеют собственную программу поддержки малого предпринимательства. Такая программа позволит снизить стоимость кредита для малых предприятий за счет частичного субсидирования процентной ставки, а также расширить объемы средств, предоставляемых регионам, используя механизм гарантий региональных администраций по обязательствам уполномоченных банков.

В 2002 году, когда РосБР только начал работу в сфере кредитования МП, кредиты региональным банкам предоставлялись на условиях, обеспечивающих максимальное снижение стоимости кредита для конечного заемщика. Так, договором межбанковского кредита предусматривалось, что региональные банки предоставляют кредиты конечным получателям с маржой, не превышающей 7% от той ставки, по которой они сами получили денежные средства. Региональные банки не всегда могли пойти на это условие, так как, оформляя кредиты для малых предприятий, тратили на это время и средства, которые должны были окупаться. В связи с этим, чтобы кредиты становились более дешевыми для конечного заемщика, представляется возможным использование механизма частичного субсидирования процентных ставок по ним из региональных бюджетов. Подобные программы существуют примерно в трети субъектов Российской Федерации.

Объем кредита, предоставляемого РосБР региональному банку, определяется исходя из оценки его финансового состояния. При этом, учитывается возможность предоставления региональному банку гарантии субъекта РФ, а также залога недвижимого имущества, ценных бумаг и иных видов ликвидного обеспечения. Для того, чтобы принять гарантию субъекта Федерации за уполномоченный банк, РосБР проводит оценку его кредитоспособности на основе методики, разработанной аналитиками - специалистами банка, а также используя рейтинги Минфина России, Минэкономразвития и ведущих рейтинговых агентств. Анализируется исполнение бюджета субъектом РФ в текущем и прошедших годах, социально-экономическое положение региона, его финансовое состояние, кредитная история.

Ставка по кредитам региональным банкам определяется на основе ставки рефинансирования Банка России. В случае, если кредит предоставляется в рамках установленного на региональный банк лимита, ставка устанавливается в размере до 13,5% годовых. В случае кредитования регионального банка под гарантию субъекта Российской Федерации ставка может снижаться до 12,5% годовых. Это рамочные параметры, которые будут окончательно согласовываться в процессе переговоров с уполномоченными банками.

Кредиты региональным банкам будут предоставляться на срок от 6 месяцев до 3 лет. При этом договором о предоставлении региональному банку межбанковского кредита определяется, что открытая РосБР кредитная линия может быть использована в течение 4 месяцев, то есть за это время региональным банком должны быть выданы кредиты субъектам малого предпринимательства. В течение первых 2-х месяцев с регионального банка не взимается плата за резервирование для него денежных средств, а начиная с 3-го месяца ему придется оплачивать, исходя из ставки 1% годовых. Если банк не будет использовать открытую РосБР кредитную линию, то по истечении 4-х месяцев ее размер снизится на сумму неиспользованных средств.

Российский банк развития намерен проводить мониторинг финансового состояния региональных банков и контроль за соблюдением ими условий предоставления кредитов конечным заемщикам - субъектам МП для того, чтобы денежные средства, обеспеченные государственной гарантией и предоставленные малым предприятиям, использовались ими для расширения своего производственного потенциала, что в конечном итоге должно способствовать увеличению вклада малого предпринимательства в рост ВВП.

Приоритетные направления кредитования - расширение производства, приобретение и модернизация основных средств, внедрение новых технологий. Исключены следующие виды деятельности: производство и торговля оружием и другими видами продукции военного назначения, производство табачных изделий, спиртных напитков, содержание казино и инвестиции во все виды ценных бумаг.

Сумма кредита, выдаваемого региональным банком субъекту малого предпринимательства, зарегистрированному как юридическое лицо составит от 300 тыс. до 10 млн руб., предпринимателю без образования юридического лица - от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Для предпринимателей - юридических лиц, осуществляющих деятельность в розничной торговле, сумма кредита ограничивается до 7 млн. руб., а для действующих без образования юридического лица - до 400 тыс. руб. Процентная ставка по кредиту устанавливается региональным банком. Кредиты будут предоставляться на срок от 6 месяцев до 3 лет. Для получения кредита сроком до 3-х лет необходимо представить бизнес-план, в котором будет обоснована необходимость предоставления заемных ресурсов на такой длительный срок, а также источники возврата кредитных ресурсов. Уполномоченные банки могут выдавать кредит предпринимателям под залог ликвидного обеспечения - оборудования, автотранспорта, недвижимости, поручительств компаний, других банков и иных видов обеспечения.

Российский банк развития также будет работать с субъектами МП - юридическими лицами напрямую. При этом сумма кредита одному заемщику может составить от 3 до 30 млн руб. Предполагаемая процентная ставка - от 15 до 19% годовых в зависимости от финансового состояния заемщика и цели кредита. Так, на модернизацию производства, на закупку оборудования кредитные ресурсы будут выделяться под 15-17% годовых. При этом банк рассматривает возможность предоставления малым предприятиям оборудования в лизинг через дочернюю лизинговую компанию. Кредиты будут выделяться также на пополнение оборотных средств - под 17-19% годовых. Обеспечение по кредиту стандартное - залог основных средств, поручительства, гарантии, и др. Срок предоставления кредита - от 6 месяцев до 3 лет.

Российский банк развития приступает к эксперименту - отработке механизма предоставления гарантий по кредитам малым предприятиям, чтобы частично решить проблему недостаточного залогового обеспечения. На первом этапе гарантии будут предоставляться только действующим субъектам малого предпринимательства по кредитам, предназначенным для приобретения оборудования с целью расширения производства. В этом случае малое предприятие должно использовать и собственные средства в размере не менее 25% от стоимости этого оборудования, а оставшиеся 75% будут прогарантированы Российским банком развития тому коммерческому банку, в котором обслуживается предприятие-заемщик. Гарантии будут предоставляться на сумму от 5 до 15 млн руб. под 3-5% годовых в зависимости от финансового состояния заемщика. Срок предоставления гарантий соответствует сроку предоставления кредита, но не более 3 лет.

Такие условия реализации механизма государственной кредитной поддержки субъектов малого предпринимательства при активном участии субъектов Федерации позволят Российскому банку развития эффективно реализовать программу в регионах страны.